Hypothèques avantageuses
Appelez-nous: 044 500 71 61

Comparer les hypothèques

Dans un marché dynamique, il est difficile de choisir le financement approprié. La connaissance de son propre profil de risque joue un rôle central pour le choix du modèle hypothécaire approprié. Une fois ce choix fait, il est possible de comparer les taux d’intérêts de manière efficace.

Profil de risque

La capacité de risque du preneur de crédit est le critère principal dans le choix entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux libor dont le taux d’intérêts peut changer pendant la durée.

  • Le client qui ne souhaite ou qui ne peut pas prendre de risque a probablement mieux choisir une hypothèque à taux fixe dont le taux ne change pas pendant la durée.
  • Le client qui par contre peut supporter des risques et d’éventuelles fluctuations de la charge mensuelle peut également miser sur le niveau de taux actuel et sur ses attentes par rapport à l’évolution des taux et choisir l’hypothèque la moins chère pour lui.

Évolution des taux

Tous les modèles hypothécaires dépendent de l’évolution des taux d’intérêts. Les hypothèques à taux libor s’orientent aux taux d’intérêts à court terme, les hypothèques à taux fixe dépendent par contre des taux à long terme. Les taux d’intérêts sont influencés en premier lieu par la politique de la banque centrale. Les taux d’intérêts à long terme sont influencés à la fois par la politique de la banque centrale et par les attentes au niveau de la conjoncture future et la politique monétaire. Depuis la crise financière les banques centrales les plus importantes ont baissé les taux directeurs à des bas historiques.

Dans le comparatif historique, les hypothèques à taux fixe sont actuellement très bon marché. Ceux qui partent du principe que le niveau des taux augmentera très rapidement en futur devraient s’assurer le niveau bas des taux actuels avec une hypothèque à taux fixe.

Les hypothèques à taux libor sont indiquées pour ceux qui pensent que le niveau des taux restera bas pendant les prochaines 1-2 années à venir. Les hypothèques à taux libor comportent cependant le risque d’une augmentation des taux d’intérêts rapide. Les preneurs de crédit craignent une hausse rapide des taux d’intérêts à court terme comme celle du début des années 1990, lors que les taux grimpaient en quelques mois seulement à plus de 9%.

Il existe la possibilité de faire de profiter des avantages d’une hypothèque à taux libor et d’atténuer le risque de taux sans coûts supplémentaires qui s’appliqueraient avec un cap (détermination d’un taux d’intérêt maximal pour l’hypothèque à taux libor).

  • Amortissement de l’hypothèque en utilisant l’épargne faite grâce aux taux d’intérêts très bas. Suite à l’amortissement, la charge d’intérêts se réduit de manière minime, aussi si les taux devaient monter en futur.
  • Changement en une hypothèque à taux fixe si les taux d’intérêts montent (le preneur de crédit à la possibilité de changer d’hypothèque à la fin de chaque période d’intérêts – normalement tous les 3 ou 6 mois). Il faut cependant garder en tête que lors du changement de l’hypothèque suite à une hausse du taux libor, les taux pour les hypothèques à taux fixe auront probablement également augmenté.

Efin il existe également la possibilité de faire une combinaison entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque à taux libor. En fonction de la répartition on peut obtenir une sécurité de budget pour une partie du financement et au même temps bénéficier d’une économie d’intérêts grâce à l’hypothèque à taux libor. On peut imaginer de placer par exemple deux tiers de l’hypothèque en taux fixe pour la sécurité de budget et un tiers en hypothèque à taux libor pour profiter du niveau de taux bas. Avec notre calculateur d’hypothèques vous avez la possibilité de comparer les différents modèles hypothécaires de manière rapide, facile et sans frais.

Choix du modèle hypothécaire juste

Situation de départ pour le choix d’une hypothèque à taux fixe

  • Faible capacité de risque : Budget restreint, de manière générale, forte charge sur le budget à cause des coûts pour l’hypothèque et/ou faible aversion au risque
  • Taux d’intérêts bas actuellement et/ou attente d’une hausse de taux : Actuellement taux d’intérêts très bas qui devraient être bloqués à long terme, attente d’une hausse de taux dans le futur proche

Situation de départ pour le choix d’une hypothèque libor

  • Forte capacité de risque : peu de restrictions au niveau du budget, de manière générale, faible charge sur le budget à cause des coûts pour l’hypothèque, grande volonté à prendre des risques en vue des économies d’intérêt possibles
  • Taux d’intérêts hauts actuellement et/ou attente d’une baisse de taux : Actuellement taux d’intérêts très hauts auquels on ne souhaite pas se lier à long terme, attente d’une baisse de taux dans le futur proche

Contactez-nous

  

044 500 71 61
8:00-18:00

  

Cette adresse e-mail est protégée contre les robots spammeurs. Vous devez activer le JavaScript pour la visualiser.